巴菲特曾说：“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找人胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。”由此可见，投资理财对个人的财富积累起着至关重要的作用。同时，理财的本质是实现资金的有效配置，让合适的钱用到合适的事情上，才能发挥出钱的最大效用。
说到这，也许有很多人会觉得：自己就是一个工薪阶层的普通人，理财规划是有钱人需要考虑的事情，和自己没关系；另外，资产配置听起来就很高深，只有专业人士才能做好。注意！这种逃避抗拒的错误心理，很可能是导致你钱不够花的“罪魁祸首”！资产配置并不是有钱人或专业投资人的专属词汇，普通人也能够做好，在分清了人生中最重要的“四笔钱”后，你就会发现其实理财规划也没那么难。
这“四笔钱”分别是：活钱管理、稳健理财、长期投资、保险保障。通俗的说就是：要花的钱、保本增值的钱、生钱的钱和保命的钱。
一、活钱管理
活钱管理就是我们生活中随时要用的钱，如衣食住行等日常开支，投资期限在3―6个月。因此， 这笔钱的重点在于保值，对流动性和安全性的要求较高，对收益的要求较低， 可以投资货币基金这种流动性强，风险低的产品。不过货币基金的数量比较多，需要投资者从业绩、收益等多方面进行比较筛选，具体关于货币基金的内容在之前的文章也详细介绍过，投资者们可以进行阅读学习（管家课堂之理想的活钱管理工具）。
二、稳健理财
稳健理财是指在半年到三年内可能会用到的钱，有一定的用途但不会随时使用，具体如购房买车、家庭旅行等。由于这笔钱的使用不那么急迫，因此 可以在尽量不亏损本金的基础上争取更高一点的收益，同时忍受一定的波动。 稳健理财除了投资固定收益的理财产品，还可以通过配置低风险的债券基金以及少量的股票基金，打造投资组合，从而获得最优收益风险比（管家课堂之稳健理财知多少）。
三、长期投资
长期投资的这笔钱，是暂时无固定用途留给未来的钱，如养老、子女教育等。这部分钱由于投资期限较长，一般是3―5年，所以可以加强权益类资产的配置，投资中高风险的产品，并通过长期持有来降低整体的风险，追求更高的收益。当然 在持有期间，会面临一些市场的波动，投资者们一定要忍受住才能获得理想的收益。
四、保险保障
保险保障则是由于在未来的生活中，有各种各样不确定的风险，所以只攒钱投资是不够的，必须保留一部分钱作为保障，以免在意外突然来临时措手不及，遭受过多的损失。
以上就是在我们人生理财规划中最重要的“四笔钱”，当然，这“四笔钱”不是平均分配的， 投资者需要根据自己的年龄、职业、财务状况、性格等来确定自己的风险承受能力和投资目标，形成个性化的资产配置组合。 投资者只有在确定自己的投资风格后，才能做出正确的判断：风险承受能力高的投资者可以增加长期投资的比例，将多部分的资金投入到权益类资产中；风险承受能力低的投资者则可以多投资稳健理财方面的产品，追求保值的目标。
清楚“四笔钱”的用途后，投资者们一定要做好分配， 将合适的钱用到合适的产品上，以免发生产品和资金的错配。 简单来说，如果投资者将短期随时要用的钱放在了长期投资中，那在投资者急用钱的时候就会很轻易地将钱赎回，违背了长期投资的原理，收益当然就很不乐观。除此之外，忍受不住市场的波动也是投资者们了另一弱点，希望投资者们可以将眼光放长远，相信时间会证明一切。尽管投资路上有上坡也有下坡，但是坚持下去，我们一定会守得云开见月明！
文： 祖文桐
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