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银保监会:禁售不符新规健康险

2019-12-06来源:财富动力网 网友评论(0)

  “浮动费率的短期医疗保险,犹豫期不到15天,等待期超过180天,存在强制搭售问题的产品都将在停售范围内。加强销售管理,要严防销售误导,严禁炒作停售,采取有效措施确保新老产品的平稳过渡。”12月4日,银保监会发布关于落实《健康保险管理办法》做好产品过渡有关问题的通知。通知明确,与《健康保险管理办法》不符的产品,应于2020年4月1日前停止销售;在此之前已生效的保单,按照保险合同约定继续履行。

  强制搭售产品被叫停

  11月12日,银保监会正式发布新修订的《健康保险管理办法》,完善了健康保险的定义和业务分类,将医疗意外险纳入健康保险范畴;鼓励健康保险产品针对医疗新方法、新药品、新器械提供保障;明确长期医疗保险可以进行费率调整,应对疾病谱变化、医疗技术进步带来的医疗费用上涨,并支持健康保险产品结构向长期化方向发展;要求保险公司销售健康保险产品时严格执行备案或者审批的条款和费率,不得强制搭售其他产品;支持健康保险与健康管理相结合,提供疾病预防、慢病管理等服务,降低健康风险,减少疾病损失等。

  一位保险公司健康保险业务负责人告诉记者,浮动费率的短期医疗保险,犹豫期不到15天,等待期超过180天,存在强制搭售问题的产品都将在停售范围内。通知强调各保险公司要做好预案,加强销售管理,切实保护好消费者合法权益。要严防销售误导,严禁炒作停售,采取有效措施确保新老产品的平稳过渡。

  不少业内人士预计,还将有相关配套措施落地。11月21日,在“第34期中国保险热点对话”上,中国银保监会人身险部副主任刘宏健表示,监管部门将完善健康保险相关制度,抓紧出台一些实施细则,比如健康管理、长期护理保险等业务的相关规范,指导和引导行业提升专业能力和专业水平。

  目前,银保监会已向人身险公司下发了《关于长期医疗保险费率调整有关问题的通知(征求意见稿)》。根据征求意见稿,长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间应当不早于产品销售之日起满3年,每次费率调整间隔不得短于1年。

  办理贷款必须上保险、贷款额度与保费金额挂钩、不买保险贷款利率上调……11月,因违规搭售保险产品,建设银行平安银行被银保监会通报。值得关注的是,这并非这两家银行年内首度“踩雷”。另一方面,就在7月,网贷平台搭售保险行为已被叫停。

  健康险业务高速发展

  保险公司专业能力尚不足

  保险公司要在健康保险领域有所作为,还要解决很多瓶颈。例如,保险本身是会产生逆选择的产品,给付型健康保险逆选择倾向更高。因为当消费者身体健康时,通常不大会考虑购买健康保险,而在健康发生问题时才会决定购买。有保险业内人士表示,当前高端医疗保险盈利依然较难,只要客户稍微下沉,逆选择或者用药不合理状况增加,就会令保险公司难以盈利。因此,保险公司如何真正为客户提供所需的健康保障同时,又将医疗理赔成本控制在合理水平,是一个关键性问题。过去几年健康险业务增长很快,但很多保险公司在专业能力方面不足。

  以长期健康保险为例,未来医疗技术的发展和治疗方法的创新,都会影响治疗成本,但如何控制医疗成本,保险公司天然没有太大话语权,因为相应的技术标准及数据都不掌握在保险公司手中。

  近日,银保监会孙东雅在媒体上撰文谈及“百万医疗险”时表示,支持保险公司根据中国医疗市场情况和医保制度情况,进行产品创新,提高保障水平,解决高额医保保障缺失问题,并与传统医疗费用保险协调发展。支持保险公司通过扩大医疗保险产品覆盖面,提供大众服务,运用“大数法则”分散经营风险,避免只为“健康体”服务。完善长期医疗保险产品费率调整机制,支持保险公司提供保证续保的医疗保险产品,推动医疗保险产品结构向长期化发展,稳定投保人的保障预期。

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  如何正确看待年金保险?

  年金保险的销售中,有一个最常见的误导就是把演示利益当作保证利率给客户说。而演示利益要实现有两个前提,一是客户的钱要一直放在万能账户不动,二是结算利率一直保持这个高水平。未来几十年,这两个前提条件能否满足呢?我们要打一个大大的问号!

  在保险公司的代理人队伍中,因为简单粗暴的发展模式,造成代理人的素质良莠不齐。然而,大家本能的对于公司所宣传的资料还是深信不疑的。真的有不少同业,看了公司的宣传资料就想给自己家人投保,幻想着几十年以后,能拥有一份巨额财产。

  在此,对于想通过买保险致富的人,做几点提示:

  1、搞清楚预定利率的红线

  年金保险,预定利率最高4.025%,这是监管规定的最高红线。即使是这样,也只有某些保险公司才会把预定利率做到这么高。传统意义上的大公司为了公司股东利润考虑,肯定是不会定到这么高的。

  今年9月份银保监发布了182号文后,明确规定了未来人身保险的预定利率不能超过3.5%了,当前市面上尚存的4.025%的年金保险已经是硕果仅存,并且会逐步减少直至完全消失。

  也就是说,不管什么产品,不管你看到资料上写的收益有多少,最终不会超过这个红线。

  2、搞清楚年金保险是否符合需求

  年金保险的作用当然也是为了转移风险,在确定的时间有一笔钱可用。不是不可以买,而是要明确了需求,知道自己可以拿到的固定收益是多少,如果需求与产品特性相符,我们再买。

  3、年金保险能否让我们发财?

  即使有些合同是写明了的收益数字,未来几十上百万的数字确实很好看。但我们也要明白一个道理,保险是不可能跑赢通货膨胀的,保险只能解决我们一直有钱的问题,至于那时候的钱能买到多少东西,就需要另当别论了。

  年金险什么时候能发挥最大的作用?那就是经济下行,进入经济衰退期的时候。如果不是通货膨胀,而是通货紧缩,年金保险锁定利率的作用才能充分凸显。

  至于有些宣传中写的“你养我三年,我养你三代”,只能说一个字“扯!”

  4、相信合同,而非信任

  亲戚朋友间信任是好东西。但在我们签合同的时候,白纸黑字的效力却高于所有信任。任何一份保险,不要因为信任就不去看合同。投保前没有看懂合同,投保后想退保,损失将会非常巨大。


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